Skriv omtale
×
Rating





Send omtale
Senast uppdaterad: 6 mars 2017
blancolån

Vad är blancolån?

I tider då lån är populärare än någonsin bland svenska konsumenter, dyker många frågor upp. En av de vanligaste typerna av lån idag är så kallade privatlån, även kallade blancolån. Trots att de är en traditionell lånetyp och att namnet låter lite ålderdomligt, finns det mycket moderna versioner. Men vad är blancolån, egentligen?

Ett blancolån kan enklast beskrivas som ett lån för vilket du som låntagare inte ställer någon säkerhet. Inte heller har långivaren några synpunkter på vad du kommer att använda pengarna till. En typisk motsats till detta är det vanliga bolånet. Där ställer du ju din bostad som säkerhet för det lån som finansierar den, och lånet är villkorat med att du måste spendera det på just bostaden. Blancolån är således uppskattade för sin stora flexibilitet. Vi använder dem idag för att finansiera allt från inköp av nya kläder, till köksrenoveringar.

Eftersom blancolån saknar säkerhet, ligger lånebeloppen vanligen på betydligt mindre summor än bolån. Det finns dock inga formella hinder för blancolån på höga belopp. Långivare anser det emellertid inte vara rationellt att ta en sådan risk. Begränsningen har sin naturliga förklaring i att en givare av ett blancolån i princip endast har låntagarens inkomst att förlita sig på för att få lånet och dess ränta betalda. Att då bevilja ett lån som är många gånger större än låntagarens inkomst skulle innebära en stor risk, när en specifik säkerhet saknas. Blancolån ges sällan på mer än 500 000 kronor, och kan vara så låga som 500 kronor.

En stor innovation inom blancolån är vad som idag brukar kallas smslån eller snabblån. I grunden är alltså dessa lån egentligen gamla vanliga blancolån. Vad som är nytt är dels hur lånen ingås och dels hur de används. Tack vare de senaste decenniernas teknologiska utveckling har en stor del av handläggningen för lån kunnat automatiseras. Kontentan i en praktisk mening är att du idag kan ansöka om ett blancolån med datorn eller mobilen, och genomföra hela processen på några minuter. I vissa fall kan även ett beviljat lån utbetalas samma dag som du skickar in din ansökan. Dessa lån har i regel en kort löptid. Ibland så kort som en månad.

Den bekvämlighet som nu präglar tagandet av blancolånen, har starkt bidragit till deras enorma popularitet. De används idag ofta som konsumtionslån. Genom att ta ett snabbt blancolån, skjuter många låntagare upp en oförutsedd kostnad ett par månader, eller slipper spara ihop pengar till ett efterlängtat eller akut inköp. Dessa nya former av blancolån fungerar på sätt och vis som ett slags kombination av ett lån och ett kreditkort. Med så låga belopp återbetalas de inom en eller en handfull månader, och används för vardagliga kostnader snarare än stora investeringar. Enkelheten med vilka de tas, möjliggör en spontanitet som påminner om att ha tillgång till ett kreditkort.

Det finns emellertid nackdelar med att ta vissa av dessa blancolån. Många av dem, i synnerhet de med mindre lånebelopp, har kostnader som är höga i förhållande till beloppet du lånar. Ett lån på en eller ett par tusenlappar, kan ha så kallade uppläggnings- eller startavgifter på 400 till 500 kronor. Dessutom tillkommer ofta andra administrativa avgifter vid återbetalningen av lånen. Dessa kallas ofta aviavgifter, men tas ut även om du återbetalar med autogiro. Ibland tillkommer också en löpande ränta på dessa lån, som redan är dyra utan denna.

Det finns dock blancolån att få till mycket rimliga villkor. Som med de flesta lån är en tumregel, att villkoren blir förmånligare ju högre belopp och längre löptid lånet omfattar. Långivarens ränteintäkter består av en procentandel av det utestående lånebeloppet, som tas ut löpande under lånets livslängd. För att uppnå en viss vinst, måste således räntesatsen ökas i takt med att lånebeloppet och löptiden minskar. Dessutom tas ju i beaktande att du som låntagare blir allt månare om en lägre ränta, ju högre belopp du lånar. Därmed kan du slå mynt av den ganska hårda konkurrens som finns bland givare av blancolån idag.

Blancolån med låg ränta

När du ser dig om efter blancolån med låg ränta, bör du komma ihåg att skilja på begreppen ränta och kostnader. Att ett lån har en låg, eller rent av obefintlig, ränta innebär inte alls att det har låga kostnader. En kommersiell långivare kommer inte att låna ut pengar till dig, utan goda möjligheter att göra vinst. Det vi vanligen avser när vi talar om räntan på ett lån, är det som kallas nominell ränta. Det är den procentsats av det kvarstående lånebeloppet som betalas löpande, utöver de rena återbetalningarna. I synnerhet om du tittar på sms- eller snabblån, som omfattar mindre belopp, kan denna räntesats vara missvisande, avseende lånets kostnader. Som tidigare nämnts förekommer allehanda typer av fasta avgifter, som ger givare av mindre lån goda förtjänster i förhållande till lånebeloppet. Ett begrepp att hålla i huvudet i detta sammanhang är den så kallade effektiva räntan. Den är ett slags standardiserat mått på vad lån kostar, som syftar till att underlätta jämförandet av olika lån vars kostnader annonseras på olika sätt.

Som exempel kan vi räkna på ett lån om 2 000 kronor, med en löptid på två månader. Det annonseras som räntefritt, innebärande att du inte betalar någon nominell ränta. Du debiteras dock en startavgift på 395 kronor, och 29 kronor för varje återbetalning. Dina kostnader uppgår då totalt till 453 kronor, vilket motsvarar 22 procent av lånebeloppet. Med tanke på att lånet marknadsförs som räntefritt, är detta en ganska betydande procentuell kostnad. Den effektiva räntan beräknas sedan med en tämligen komplicerad ekvation, och anges som en årlig kostnad. I det just diskuterade räkneexemplet blir den effektiva räntan 246 procent. En nackdel med den effektiva räntan, är att den inte säger dig särskilt mycket om vad du faktiskt måste betala. Den används som sagt för att kunna jämföra olika lån, vars kostnader redovisas på olika sätt av respektive långivare. För att få en så rättvisande bild som möjligt, är det därför viktigt att du inte blandar samman den effektiva räntan med den nominella, eller andra kostnader, när du jämför olika lån.

Blancolån utan inkomst

En vanlig undran idag är om det är möjligt att ta ett blancolån utan inkomst. I regel är detta mycket svårt, av främst två anledningar. För det första har en givare av blancolån endast dina framtida inkomster att förlita sig på, för att få lånebeloppet samt dess ränta och avgifter betalda. I det fall du saknar inkomster skulle en långivare alltså ta en mycket stor risk om denne beviljar dig ett blancolån.

Rekommenderade privatlån
  • 5 000 - 500 000 Lånebelopp
    5,22 - 37,91% Effektiv årsränata
    12 - 180 Måneder Löptid
    18 Min. ålder
    Exempel: 80.000 över 5 år. Effektiv årsränta 9.88%. Avgifter 399. Total 101.702 - Max effektiv årsränta: 37,91%
  • 5 000 - 50 000 Lånebelopp
    22,7 - 132,1% Effektiv årsränata
    3 - 36 Måneder Löptid
    18 Min. ålder
    Exempel: 8.000 över 90 dagar. Effektiv årsränta 89,6%. Avgifter 0. Total 9.215 - Max effektiv årsränta: 132,1%
  • 1 000 - 15 000 Lånebelopp
    0 - 200% Effektiv årsränata
    3 - 12 Måneder Löptid
    21 Min. ålder
    Exempel: 10.000 över 90 dagar. Effektiv årsränta 200.00%. Avgifter 0. Total 13.503. - Max effektiv årsränta: 200%
Senaste artiklar
Låna pengar utan ränta

Låna pengar utan ränta

Eftersom erbjudanden om att låna pengar utan ränta ofta dyker upp, blir en allt vanligare fråga: kan man låna pengar utan ränta?

Läs mer
Anbefalte sider
  • Gratis och oförpliktande
  • Enkelt och snabbt
  • 100% säkert